オルカン1200万の30代が導く「賃貸VS持ち家」の最終回答

みなさん、こんにちは！

3歳と0歳の2人の息子から「パパの腕、ゴリラみたい！」とぶら下がられ、嬉しい悲鳴を上げている30代サラリーマンの「ゴリラパパ」です。

さて、投資や人生設計の界隈で、絶対に避けて通れない永遠のテーマといえば……

「賃貸VS持ち家、ぶっちゃけどっちが得なの？」

という大論争ですよね。

ネットや雑誌を見ると、

「家賃を払い続けるのはもったいないから持ち家一択！」「いやいや、人口減少の日本で35年ローンを組むのは情弱！」

と、極端な意見ばかりが飛び交っていて、結局どっちにすべきか迷ってしまいませんか？

結論からズバッと言います。

「経済的な自由と投資のスピードを最優先するなら【賃貸】が圧倒的に有利。ただし、子育て世代のQOL（生活の質）を爆上げしたいなら、徹底的に予算を抑えた【中古の持ち家（戸建て）】も大アリ」

これが、コツコツ続けてきた資産運用で【オルカン総額1,200万円】を超えた私が、家族会議を重ねて導き出した「偽らざる本音」です。

なぜコストの計算だけでは答えが出ないのか、我が家のリアルな視点を交えて詳しく解説します！

投資家目線で見る「賃貸」の圧倒的なメリット
子育て世代が「持ち家」に惹かれる本当の理由
なぜ「まずは親の枠」なのか？ゴリラパパの3つの持論まとめ：今日からやるべき「ゴリラ流」アクション

1. 投資家目線で見る「賃貸」の圧倒的なメリット

まず、資産形成（オルカン5,000万円）を本気で目指す投資家の視点から見ると、圧倒的に【賃貸】に軍配が上がります。

理由は次の3点です。

・資産の「流動性」をキープできるから持ち家を買ってしまうと、数千万円という大金が「不動産」という形でガチガチにロックされてしまいます。賃貸であれば、手元にキャッシュ（現金）を残せるため、そのお金をすべてオルカンにぶち込んで効率よく増やすことができます。

・いつでも「固定費」をコントロールできるからもし会社の業績が悪くなったり、一時的に収入が減ったりした時、賃貸なら「家賃の安い部屋へ引っ越す」という力技で、一瞬で固定費を削ることができます。しかし、住宅ローンは途中で「今月きついので減額してください」が通用しません。

・ライフステージの変化に100%合わせられるから我が家には3歳と0歳の息子がいますが、子どもたちが成長すれば必要な部屋の広さも変わります。学校の都合や、隣人トラブル、あるいは将来の転勤など、何があっても「引っ越せばいいや」と言える身軽さこそが、賃貸の最強のリスクヘッジになります。

「やっぱり、投資を頑張るなら賃貸一択だよね！」と思いましたか？確かに、純粋なお金の計算だけで言えば、賃貸を維持して浮いたお金をオルカンに回すのが最速ルートです。

2. 子育て世代が「持ち家」に惹かれる本当の理由

ですが、ここで話が終わらないのが「子育て」の難しいところです。どれだけ賃貸が合理的だと分かっていても、子どもができると「家が欲しいな…」という気持ちが絶対に湧いてきます。

なぜなら、持ち家にはお金には換算できない「強力なメリット」があるからです。

・子どもの足音や声にビクビクしなくていいアパートやマンションの賃貸だと、3歳の息子がリビングでドタバタ暴れるたびに「静かにしなさい！下の人に迷惑でしょ！」と怒鳴らなければいけません。これ、親も子どもも物凄いストレスですよね。戸建ての持ち家なら、このストレスがゼロになります。

・「今しかできない暮らし」のQOLが爆上げする庭で子どもとビニールプールに入ったり、バーベキューをしたり、壁に落書きをしても怒られなかったり。子どもが小さくて一番可愛い「今」の時間を全力で楽しむための基地として、持ち家（特に一軒家）の価値は計り知れません。

・高齢になった時の「住まいの安心感」賃貸の隠れたリスクとして、70代、80代になった時に「高齢者には部屋を貸せません」と病院や不動産屋から断られるリスクがあります。自分の家があるという安心感は、老後の強力な精神安定剤になります。

3. オルカン1200万の私が考える「持ち家」の3つの妥協なき条件

もし、我が家のように子育ての思い出（QOL）を重視して「やっぱり家を買おう！」となった場合、インデックス投資家として絶対に譲ってはいけない【3つの条件】があります。

① 新築マイホームハイによる「身の丈に合わないローン」は絶対NG 住宅展示場に行くとテンションが上がって、「月々10万円の返済なら、今の家賃と同じだしイケるかも！」と勘違いしがちです。ですが、修繕費や固定資産税を合わせると実際の負担はもっと重くなります。ローンに家計を圧迫され、オルカンの積立をストップするような本末転倒な事態だけは絶対に避けてください。

② 狙うなら「資産価値の落ちきった中古戸建て」新築は鍵を開けた瞬間に価値が2割下がると言われています。狙うなら、すでに価格が下がりきっていて、土地の価値だけで買えるような【優良な中古戸建て】です。リフォームで中身をピカピカにすれば、新築同様に快適で、コストは半分近くに抑えられます。

③ 家を買っても「生活防衛資金300万円」は死守する我が家が現金300万円を絶対に崩さないように、家を買う時の頭金や諸経費で貯金を使い果たして「手元がスッカラカン」になるのは一番危険です。家を買った直後こそ、急な設備の故障などに備えて、絶対に手をつけない現金をがっちり残しておく必要があります。